dasar asuransi

Halo blogger mania,kembali lagi saya akan share seputar asuransi kepada blogger mania sekalian.

Pada postingan kali ini saya akan berbicara mengenai,asuransi  jiwa. Saya akan menjelaskannya dengan contoh kasus buat para bloggermania,Karena kalau langsung masuk ke pengertian,saya juga bingung bagaimana menjelaskan kepada blogger mania.(hehehe).
Baik,saya akan mengajak para blogger mania untuk berpikir seperti ini dulu,sebagai contoh  kasusnya,Ada 10 orang yang menyatu menjadi satu kelompok.Sebut saja nama kelompoknya itu BangDei.   

                Mereka sepakat bila salah satu dari mereka ada yang meninggal(serem),maka anggota kelompoknya(Bangdei) yang  9 orang itu,akan memberikan santunan kepada yang meninggal. Nah,dari situ mereka akan melakukan iuran,mungkin per bulan(contohnya).Katakanlah mereka akan memberikan uang sebesar Rp 10.000. Nah,kalau belum ada yang meninggal kan masih asyik tuh,uangnya masih tetap 100.000 bila dijumlahkan. Masalah akan terjadi bila,satu meninggal dan 9 orang lain akan menjadi 90.000,nah akan lebih bermasalah bila yang meninggal terakhir. Dia mesti menanggung uang yang 9 temannya yang sudah meninggal duluan tadi. Dan ia,hanya mendapat 10.000. Kasian kan? Namun tenang,untuk itu bisa dicari solusinya.

                Supaya uang mereka bisa tetap,mereka akan mencari satu orang di luar kelompok yang bisa mereka percaya untuk memegan uang mereka. Sebut saja yang memegang uangnya itu bernama Memet. Si memet ini yang akan melakukan penarikan uang. Dan uang itu,kan segera Memet investasikan. Kenapa? Ya supaya bila ada satu orang dari Bangdei meninggal,maka anggota kelompoknya yang lain bisa dapat uang dengan jumlah tertentu dan kesepakatan itu Cuma berlaku paling banter 1 tahun. Nah,bila mereka masih hidup dalam jangka satu tahun itu,mereka dikasih pilihan,yakni dibagikan kembali 50% dan sisanya lagi diberikan lagi ke Memet.

                Tugas si Memet yang pertama adalah memberi kepastian jika ada yang meninggal akan tetap diberikan uang. Misalkan dana 10.000 yang diterima Memet dari Bangdei akan dapat bunga 10% per satu bulannya ,bila jangka waktunya satu tahun, berarti anggota Bangdei yang meninggal akan dapat 22.000. Duit 10.000 jadi premi, dan 22.000 itu disebut uang pertanggungan. Maksimal investasi yang dilakukan Memet cuman 6%. 

                Nah Si Memet ini supaya tidak mengalami rugi,ia pun memutuskan untuk menghitung kemungkinan anggota Bangdei yang 10 orang tadi itu kemungkinan matinya selama satu tahun itu. Hal ini dinamakan probability mati. Sedangkan untuk menghitung kemungkinan orang meninggal dalam satuan waktu tertentu,digunakan tabel mortalitas.

                Ok,back to bussines, Karena investasi maksimal cuman 6%,jadi satu tahun maksimal memet ini dapat uang tuh Rp 106.000,100.000 nya itu premi dan 6000 nya dari investasi si Memet ini. Misalkan didapat probabilitas mati tiap anggotanya 10% per tahun,berarti,dalam satu tahun itu hanya ada satu yang akan game over(meninggal). Dari situ Memet akan dapat keuntungan pertahunnya 84.000. Darimana itu? Ya dari 106.000-22.000 tadi. Memet ini,repot sekali,dia mesti menghitung probabilitas mati tiap anggota Bangdei setiap tahunnya. Proses menghitung probabilitasnya ini sampai ke tabel mortalitasnya itu disebut underwriting.

Nah,itu kira-kira contoh kasusnya. Mudah-mudahan blogger mania ngerti deh.hehe

                Ngomong-ngomong,Memet ini  kalo dilihat mesti sering-sering berhadapan dengan sesuatu yang gak pasti y? (baca:kematian).  Oh ya,yang dilihat dari probabilitas kematian,faktor-faktor yanf dilihat itu adalah

·         Usia

·         Jenis kelamin

·         Pola hidup

·         Ekonomi

·         Kesehatan

·         Budaya

·         Hobi

·         Pekerjaan

Nah,itu yang dipake Memet buat jadi patokan buat itung. Untuk proses ngitung ini,ada iurannya juga loh,heheh. Yang mengurusinya diebut aktuaris.(keren juga y)

Untuk menentukan besar premi yang mesti dibayarkan anggota Bangdei dan uang pertanggungan yang mesti Memet bayarkan:

1.Future Value

Atau Nilai uang di masa depan.

Rumus: FV=P(1+i)ⁿ

Dimana P=pokok

                I=bunga

                n=jangka waktu

Present Value

Atau nilai uang di masa sekarang yang ditarik dari nilai di masa depan

Rumus:PV=FV/(1+i)n

2.Risk(resiko)

Rumus: Px=1-qx

                Dimana Px=orang yang hidup

                                qx=orang  yang mati

3.Biaya operasional

Yang satu ini dihitung dari angka kematian(mortalitas) dan angka kehidupan(mobilitas).

Orang biasanya ikut asuransi,dikarenakan:

1.resiko jadi berkurang

2.agar hidupnya bisa lebih tenang

3.investasi

                Biasanya,di negara berkembang,motivasinya dibagi dalam dua bentuk.
1.Below the line(miskin) untuk meningkatkan kemampuan ekonomi.

2.Bagi yang kaya tujuannya untuk mempertahankan kemampuan ekonomi yang sudah ia miliki.

Di Indonesia,Asuransi dibagi jadi 3,yaitu;

1.life insurance.

2.general insurance

3.Reasuransi  yang bisa terdiri dari life dan general asuransi

Prinsip yang digunakan pada asuransi adalah:

1.ekonomi

2.perjanjian

3.resiko yang terukur

4.memiliki kesamaan

5.ganti kerugian

6.penerima benefits

7.ada yang yang menjadi tanggungan

8.tertarik dengan Insurable

9.kejadian normla karena resiko

Dalam life insurance terbagi tiga,yaitu

1.asuransi jiwa berjangka,yaitu uang pertanggungan baru akan muncul hanya bila ada yang meninggal.

2.endowment: nah ini,kebalikan dari asuransi jiwa berjangka.

3.Dwiguna: nah kalau yang ini,baik tidak meninggal atau meninggal tetap dapat uang pertanggungan. (Asik ini y)

Kalau di General insurance itu yang ditanggung adalah harta benda,seperti mobil,motor dan lain-lain.

Kalau blogger mania mau tau,perusahaan asuransi itu harus punya yang namanya,

Data nasabah(ini mah pasti donk ya),tabel resiko,serta data investasi.

Data nasabah itu sendiri nantinya akan berkaiatan dengan dua hal yang menjadi pokok asuransi yakni: pertanggungan dan klaim.

                Asuransi juga menganut hukum law of the large number. Yang berarti,semakin banyak yang ikut asuransi maka resiko yang akan ditanggung perusahaan akan makin kecil.

Nah,demikian deh cerita saya buat anda tentang asuransi..moga bermanfaat...cao